Clasa bonus-malus este o treaptă pe o scală care arată cât de des ai produs accidente plătite din polița ta RCA. Urci spre clasele de bonus când treci perioade fără daune din vina ta și cobori spre clasele de malus când asigurătorul tău plătește despăgubiri pentru accidente provocate de tine. Clasa influențează direct prețul RCA: bonusul aduce reduceri, malusul aduce majorări.
Sistemul este reglementat de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) și se aplică la fel la toți asigurătorii care vând RCA în România. Mai jos afli cum este construită scala, ce te mută de pe o treaptă pe alta, cum îți verifici clasa și ce poți face dacă ți se pare greșită. Informațiile sunt generale; regulile exacte de trecere și coeficientele asociate fiecărei clase sunt stabilite în normele ASF, care se pot modifica.
Ce este sistemul bonus-malus
Sistemul bonus-malus este un mecanism de personalizare a prețului RCA în funcție de comportamentul tău la volan, măsurat prin daunele plătite. Ideea de bază este simplă: cine produce mai puține accidente plătește mai puțin, iar cine produce mai multe plătește mai mult.
Cum arată scala
Scala are o clasă de pornire, B0, opt clase de bonus și opt clase de malus. Fiecare clasă are un coeficient care se aplică tarifului de bază al asigurătorului.
| Zona scalei | Clase | Ce înseamnă pentru preț |
|---|---|---|
| Bonus maxim | B8 | cea mai mare reducere posibilă |
| Bonus | B1–B7 | reduceri crescătoare de la B1 spre B7 |
| Clasa de pornire | B0 | tariful de bază, fără reducere și fără majorare |
| Malus | M1–M7 | majorări crescătoare de la M1 spre M7 |
| Malus maxim | M8 | cea mai mare majorare posibilă |
Nu găsești aici valorile procentuale ale coeficienților, pentru că ele sunt stabilite prin reglementări care se pot schimba. Valoarea la zi apare în normele publicate de ASF, iar efectul concret pentru tine se vede în oferta RCA.
Cui îi aparține clasa
Clasa bonus-malus se atribuie proprietarului vehiculului, persoană fizică sau juridică, iar la mașinile în leasing, de regulă, utilizatorului din contractul de leasing. Ea nu este legată de mașină și nici de șoferul care conduce efectiv la un moment dat. Dacă îi împrumuți mașina unui prieten și acesta produce un accident, dauna se înregistrează pe polița ta și îți afectează clasa ta.
Cum urci în clasele de bonus
Urci în clasa de bonus atunci când treci o perioadă de asigurare fără ca asigurătorul tău RCA să plătească despăgubiri pentru un accident din vina ta. Fiecare perioadă fără daune te poate duce cu o treaptă mai sus, până la B8, potrivit regulilor din normele ASF.
Ce nu îți afectează bonusul
Multe evenimente legate de mașină nu au nicio legătură cu clasa bonus-malus, pentru că nu implică o plată din polița ta RCA:
- accidentele în care celălalt șofer este vinovat și tu ești păgubitul;
- daunele plătite prin decontare directă, pentru că asigurătorul tău recuperează banii de la asigurătorul vinovatului;
- daunele plătite din CASCO, care are propriile reguli de reducere pentru clienții fără daune, stabilite de fiecare asigurător;
- amenzile de circulație și punctele de penalizare, care țin de alt sistem.
Detalii despre cum funcționează decontarea directă găsești în articolul despre decontarea directă.
Cât durează să ajungi la bonus maxim
Pornind din B0, ai nevoie de mai mulți ani consecutivi fără daune plătite ca să ajungi în B8. De aceea, clasa de bonus maxim are valoare: este rezultatul unui istoric lung și se pierde parțial la prima daună. Mulți șoferi aleg să își păstreze cu atenție bonusul acumulat.
Cum cobori în clasele de malus
Cobori pe scală atunci când asigurătorul tău RCA plătește despăgubiri pentru un accident produs de tine. Numărul de clase pe care le pierzi și perioada luată în calcul sunt stabilite în normele ASF.
Ce contează la coborâre
- Plata efectivă a daunei: contează daunele plătite din polița ta RCA pentru accidente din vina ta.
- Numărul de daune: mai multe daune în aceeași perioadă te coboară mai mult.
- Perioada de referință: istoricul este analizat pe o perioadă stabilită prin reglementări, nu pe toată viața de șofer.
Un singur accident poate anula efectul mai multor ani fără daune. Din acest motiv, unii șoferi cu bonus mare preferă să compare atent costul unei pagube mici cu efectul ei asupra prețului RCA din anii următori.
Atenție: Înțelegerile verbale de genul „îți plătesc eu paguba, nu mai facem dosar” sunt riscante. Păgubitul poate cere oricum despăgubirea de la asigurătorul tău RCA, iar tu nu ai o dovadă clară că paguba a fost achitată. Dacă iei în calcul o astfel de variantă, cere înainte informații de la asigurător sau de la un broker autorizat de ASF.
Accidentele cu vină împărțită
Când vinovăția este împărțită între șoferi (culpă comună), fiecare asigurător plătește partea corespunzătoare celuilalt păgubit. Efectul asupra clasei bonus-malus depinde de regulile aplicabile la momentul respectiv, așa că întreabă asigurătorul cum se înregistrează o astfel de daună.
Ce se întâmplă cu clasa în situații obișnuite
Clasa bonus-malus te urmează în cele mai multe schimbări din viața ta de șofer, pentru că istoricul este înregistrat centralizat. Tabelul de mai jos rezumă situațiile frecvente.
| Situație | Ce se întâmplă de regulă cu clasa |
|---|---|
| Schimbi asigurătorul RCA | se păstrează; noul asigurător o preia din baza de date |
| Vinzi mașina și cumperi alta | clasa rămâne a ta și se aplică la noua mașină |
| Ai două sau mai multe mașini | clasa este legată de tine; regulile exacte de aplicare le confirmă asigurătorul |
| Pui mașina pe numele altei persoane | contează clasa noului proprietar, nu a ta |
| Treci de la persoană fizică la firmă | firma are propriul istoric, separat de al tău |
| Iei mașina în leasing | contează, de regulă, istoricul utilizatorului din contract |
| Ai o pauză de câțiva ani fără mașină | regulile pentru perioadele fără asigurare sunt stabilite de ASF; întreabă la reluare |
Baza de date a istoricului
Istoricul polițelor și al daunelor RCA este păstrat într-o bază de date centralizată, cunoscută ca CEDAM, din care asigurătorii preiau informațiile la emiterea poliței. De aceea, schimbarea asigurătorului nu șterge istoricul și nici nu îl „resetează” la B0.
Pentru proprietarii la prima mașină
Dacă îți iei prima mașină, pornești din clasa B0. Nu contează câți ani ai condus mașina familiei, pentru că acel istoric aparține proprietarului de atunci. Pentru alte elemente care schimbă prețul la început, vezi factorii care influențează prețul RCA.
Cum îți verifici clasa bonus-malus
Clasa apare în oferta RCA și pe polița emisă, așa că cel mai simplu mod de a o verifica este să citești aceste documente înainte de plată. Dacă ceri oferte de la mai mulți asigurători, ar trebui să vezi aceeași clasă la toți.
- Cere oferta în scris și caută rubrica cu clasa bonus-malus.
- Compară clasa cu istoricul tău: câți ani ai avut RCA pe numele tău și dacă ai produs accidente plătite.
- Compară între ofertele mai multor asigurători: o diferență poate indica o eroare de date.
- Verifică polița emisă, nu doar oferta, după plată.
Sfat: Păstrează polițele RCA din anii anteriori și orice document primit după o daună. Dacă apare o eroare în baza de date, aceste documente te ajută să ceri corectarea mult mai repede.
Dacă îți apare o clasă greșită
O clasă greșită poate apărea din date introduse incorect, dintr-o daună atribuită eronat sau dintr-o confuzie între persoane. Pașii obișnuiți sunt:
- ceri asigurătorului, în scris, explicația clasei atribuite;
- trimiți documentele care arată istoricul corect;
- ceri corectarea și reemiterea ofertei sau a poliței;
- dacă nu primești un răspuns satisfăcător, poți depune o reclamație; calea este descrisă în reclamația la ASF împotriva asigurătorului.
Bonus-malus la RCA și reducerile de la CASCO
Clasa bonus-malus se aplică doar la RCA; la CASCO, fiecare asigurător are propriul sistem de reduceri pentru clienții fără daune. Cele două nu se transferă automat una în cealaltă.
| Aspect | Bonus-malus RCA | Reduceri la CASCO |
|---|---|---|
| Cine stabilește regulile | normele ASF | fiecare asigurător |
| Ce daune contează | daunele plătite din RCA, din vina ta | daunele plătite din CASCO, inclusiv cele fără vină, după contract |
| Se păstrează la schimbarea asigurătorului | da, prin baza de date centralizată | depinde de asigurător; unii acceptă dovada istoricului |
| Efect asupra prețului | coeficient aplicat tarifului | reducere comercială negociabilă |
Când alegi un CASCO, întreabă cum se calculează reducerea pentru anii fără daune și dacă o daună mică îți anulează avantajul. Informații despre acoperirile obișnuite găsești în CASCO: acoperiri și excluderi.
Ce iei cu tine din acest ghid
Clasa bonus-malus este oglinda istoricului tău de daune la RCA. Pornești din B0, urci spre B8 cu perioadele fără daune plătite din polița ta și cobori spre M8 când produci accidente plătite de asigurătorul tău. Clasa este legată de persoana proprietarului, se păstrează la schimbarea asigurătorului și se verifică ușor în oferta RCA. Pentru o imagine completă a asigurărilor auto, citește și ghidul complet RCA și CASCO. Regulile exacte și coeficienții sunt stabiliți de ASF și se pot modifica, așa că pentru situația ta concretă întreabă asigurătorul sau un broker autorizat.
De reținut:
- clasa de pornire este B0, cea mai bună este B8, cea mai slabă este M8;
- doar daunele plătite din RCA-ul tău, din vina ta, te coboară;
- decontarea directă și CASCO nu îți afectează clasa RCA;
- clasa te urmează la orice asigurător și pe orice mașină pe numele tău;
- verifică întotdeauna clasa din ofertă înainte de plată.
Întrebări frecvente
În ce clasă bonus-malus încep dacă îmi cumpăr prima mașină?
În clasa B0, clasa de pornire. Istoricul altor persoane, chiar dacă ai condus mașina lor, nu se transferă pe numele tău.
Dacă altcineva produce un accident cu mașina mea, cine pierde bonusul?
Tu, ca proprietar. Polița RCA este a vehiculului tău, iar dauna se înregistrează în istoricul proprietarului, indiferent cine conducea.
Îmi afectează clasa un accident în care am fost păgubit?
Nu. Dacă celălalt șofer este vinovat, despăgubirea este plătită din polița lui, iar clasa ta rămâne neschimbată.
Pot scăpa de malus dacă schimb asigurătorul?
Nu. Istoricul de daune este înregistrat centralizat, iar noul asigurător preia aceeași clasă.
Unde găsesc coeficienții exacți ai fiecărei clase?
În normele ASF privind asigurarea RCA, publicate pe site-ul autorității. Efectul concret asupra prețului tău îl vezi în oferta emisă de asigurător.
