CASCO: ce acoperă de obicei și ce excluderi apar des

O poliță CASCO acoperă de obicei daunele propriei mașini produse prin accident, furt, incendiu, fenomene naturale și vandalism, inclusiv atunci când accidentul este din vina ta. În același timp, fiecare contract are o listă de excluderi, adică situații în care asigurătorul nu plătește, chiar dacă riscul principal (de exemplu, accidentul) este acoperit. Diferența dintre o poliță bună și una dezamăgitoare stă de multe ori în aceste excluderi, nu în lista riscurilor.

Pentru că CASCO este o asigurare facultativă, fiecare asigurător își scrie propriile condiții. Articolul de mai jos descrie structura tipică a unei polițe, riscurile acoperite frecvent, clauzele suplimentare și excluderile care apar des pe piață. Exemplele sunt generice, nu descriu produsul unei companii anume, iar condițiile concrete le afli doar din contractul tău.

Cum este construită o poliță CASCO

O poliță CASCO nu este un singur document, ci un set de documente care se completează. Ca să știi exact ce ai cumpărat, trebuie să le citești pe toate.

Documentele care formează contractul

• Polița propriu-zisă (specificația): datele mașinii, suma asigurată, perioada, prima, franșiza, beneficiarul.
• Condițiile generale: definițiile, riscurile, excluderile generale, obligațiile părților, procedura de daună.
• Condițiile speciale sau clauzele adiționale: acoperirile opționale cumpărate și regulile lor.
• Documentul de informare despre produs, care rezumă acoperirile și excluderile principale.
• Procesul-verbal de inspecție a mașinii la încheiere, cu fotografii, unde există.

Important: Când o regulă din condițiile speciale diferă de una din condițiile generale, de obicei se aplică regula specială. Citește ambele documente și întreabă asigurătorul în scris dacă ceva este neclar.

Inspecția de risc la încheiere

Multe polițe CASCO se încheie după o inspecție de risc: mașina este fotografiată, se notează kilometrajul, echipamentele și eventualele avarii existente. Avariile constatate atunci nu vor fi despăgubite ulterior. Păstrează o copie a procesului-verbal și a fotografiilor.

Riscurile acoperite de obicei

Riscurile acoperite de o poliță CASCO completă se împart, în linii mari, în avarii accidentale, furt și evenimente naturale. Tabelul de mai jos prezintă categoriile frecvente și ce trebuie verificat la fiecare.

Daunele produse de tine

Spre deosebire de RCA, CASCO acoperă și accidentele în care tu ești vinovat, inclusiv cele în care nu este implicat niciun alt vehicul: lovirea unui stâlp, a unei borduri, a unui gard sau zgârieturile din parcare. Diferența completă dintre cele două asigurări este explicată în ghidul complet RCA și CASCO.

Daunele produse de alți șoferi

Când alt șofer te lovește, poți fi despăgubit fie din RCA-ul lui, fie din CASCO-ul tău. Dacă alegi CASCO, asigurătorul tău te plătește și apoi recuperează suma de la asigurătorul vinovatului. Alternativa, fără CASCO, este decontarea directă, explicată în articolul despre decontarea directă.

Clauzele suplimentare frecvente

Pe lângă riscurile de bază, polițele CASCO oferă clauze suplimentare, contra unei prime în plus. Ele pot conta mult în viața de zi cu zi, chiar dacă par detalii la semnare.

• Asistență rutieră: tractare, depanare la fața locului, transport până la service.
• Mașină la schimb pe durata reparației, de obicei pentru un număr limitat de zile.
• Extinderea teritorială: acoperirea daunelor produse în afara României, în țările enumerate.
• Echipamente suplimentare: sisteme audio, navigație, accesorii montate ulterior, dacă sunt declarate.
• Bunuri din mașină: acoperire limitată pentru obiectele personale, mai rar întâlnită.
• Fără franșiză sau răscumpărarea franșizei: reduce sau elimină partea din daună suportată de tine.
• Reparație în service autorizat de marcă: importantă la mașinile noi și la cele în garanție.

Sfat: Întreabă explicit ce înseamnă „asistență rutieră” în polița ta: câți kilometri de tractare include, dacă acoperă și defecțiunile tehnice sau doar accidentele și dacă funcționează și în străinătate.

Excluderile care apar des

Excluderile sunt situațiile în care asigurătorul nu plătește, chiar dacă evenimentul pare acoperit. Unele apar în aproape toate polițele de pe piață, altele diferă mult între asigurători.

Excluderi legate de șofer

• Condusul sub influența alcoolului sau a drogurilor, sau refuzul testării.
• Șoferul fără permis valabil pentru categoria vehiculului sau cu permisul suspendat.
• Șoferul nedeclarat, dacă polița limitează persoanele care pot conduce mașina.
• Părăsirea locului accidentului fără motiv legitim.
• Fapta intenționată a asiguratului sau a persoanelor din familia lui.

Excluderi legate de mașină

• Uzura normală, coroziunea, oboseala materialelor.
• Defecțiunile mecanice, electrice sau electronice care nu au fost cauzate de un eveniment asigurat.
• Daunele doar la anvelope și jante, în unele polițe, dacă nu sunt însoțite de alte avarii.
• Lipsa inspecției tehnice periodice (ITP) valabile, când contractul o prevede.
• Modificările tehnice nedeclarate, de exemplu tuning sau montarea unei instalații de GPL fără omologare și fără anunțarea asigurătorului.
• Hidroșocul, adică avarierea motorului prin pătrunderea apei, atunci când șoferul intră voluntar cu mașina într-o zonă inundată.

Excluderi legate de furt

• Cheile, telecomanda sau talonul lăsate în mașină sau în contact.
• Mașina lăsată descuiată sau cu geamurile deschise.
• Imposibilitatea de a preda toate cheile la dosarul de daună.
• Sistemul antifurt cerut prin contract nemontat sau neactivat.

Excluderi legate de folosire

• Folosirea comercială nedeclarată: transport de persoane prin platforme, închiriere, livrări.
• Participarea la curse, antrenamente sau teste pe circuit.
• Folosirea pentru școală de șoferi fără declarare.
• Evenimentele de război, terorism, confiscările dispuse de autorități.

Atenție: Unele excluderi nu apar sub titlul „Excluderi”, ci în capitolul despre obligațiile asiguratului. De exemplu, nerespectarea termenului de avizare sau repararea mașinii înainte de constatare pot duce la refuz, chiar dacă riscul este acoperit.

Obligațiile tale pe durata contractului

Pe lângă excluderi, contractul CASCO îți impune obligații a căror nerespectare poate reduce sau anula despăgubirea. Ele sunt la fel de importante ca lista riscurilor.

1. Să declari corect datele la încheiere: proprietarul, utilizatorul, folosirea, echipamentele.
2. Să anunți schimbările importante: modificări tehnice, schimbarea folosirii, vânzarea mașinii.
3. Să întreții mașina în stare tehnică bună și să ai ITP valabil.
4. Să păstrezi cheile și actele în siguranță.
5. Să avizezi dauna în termenul prevăzut, cu informații complete și reale.
6. Să nu repari mașina înainte ca asigurătorul să constate dauna, cu excepția măsurilor urgente de limitare a pagubei.
7. Să ceri documente de la poliție acolo unde contractul le cere, de exemplu la furt sau la vandalism.

Pașii unei daune, de la avizare la plată, sunt descriși pe larg în ghidul complet al dosarului de daună.

Cum citești o ofertă CASCO în cinci minute

Câteva întrebări puse înainte de semnare îți arată rapid dacă polița se potrivește nevoilor tale. Notează răspunsurile și cere-le în scris.

• Care este franșiza pentru daune parțiale, pentru furt și pentru dauna totală? Detalii în ghidul despre franșiza CASCO.
• Cum se calculează dauna totală și ce se scade din despăgubire?
• Unde se face reparația: service partener, service autorizat la alegere sau regie proprie?
• Ce acte se cer la o daună mică fără alt vehicul implicat?
• Ce clauze suplimentare sunt incluse și care sunt limitele lor?
• Cine are voie să conducă mașina?
• Acoperă polița daunele în străinătate și în ce țări?

Dacă mașina este în leasing sau cumpărată cu credit, finanțatorul poate impune anumite condiții minime, explicate în CASCO pentru mașina în leasing sau cu credit.

Informațiile din acest articol sunt generale și nu înlocuiesc citirea contractului. Pentru o comparație între polițe, poți apela la un broker de asigurare autorizat de ASF, iar pentru dispute cu asigurătorul ai la dispoziție reclamația și procedurile descrise în ce poți face la refuzul plății unei daune.

Pe scurt, de reținut

O poliță CASCO completă acoperă de obicei accidentele, inclusiv cele din vina ta, furtul, incendiul, fenomenele naturale, vandalismul și spargerea geamurilor. Valoarea ei reală depinde însă de excluderi, de obligațiile tale și de clauzele suplimentare. Citește toate documentele contractului, nu doar oferta, și pune întrebările esențiale înainte de semnare.

De reținut:

• CASCO acoperă mașina ta indiferent de vinovăție, în limitele contractului;
• excluderile frecvente: alcool, șofer fără permis, uzură, defecte mecanice, chei în mașină, folosire nedeclarată;
• unele obligații, ca avizarea în termen, funcționează practic ca excluderi;
• declară orice modificare tehnică și orice folosire comercială;
• păstrează procesul-verbal de inspecție de la încheiere.