Când cumperi o mașină în leasing sau cu un credit garantat cu mașina, finanțatorul îți cere aproape întotdeauna o poliță CASCO, pe toată durata finanțării. Motivul este simplu: până la plata integrală, mașina garantează banii lui, iar CASCO protejează această garanție împotriva accidentelor, furtului și altor riscuri. Pentru tine, asta înseamnă reguli în plus: cine primește banii la daună, ce poliță poți alege, unde se repară mașina și ce se întâmplă dacă mașina este distrusă.
Articolul de mai jos explică aceste reguli în termeni generali, pentru leasing și pentru creditul auto. Condițiile concrete depind de contractul tău de finanțare și de polița CASCO, care trebuie citite împreună. Informațiile au caracter general; pentru situația ta, discută cu finanțatorul, cu un broker de asigurare autorizat de ASF sau, la nevoie, cu un consultant juridic.
De ce cere finanțatorul CASCO
Finanțatorul cere CASCO pentru că mașina este garanția banilor pe care ți i-a avansat, iar o mașină furată sau distrusă fără asigurare ar lăsa datoria fără acoperire. CASCO transformă un risc greu de controlat într-o despăgubire previzibilă.
Leasing și credit: diferența de proprietate
- Leasingul financiar: mașina aparține firmei de leasing pe durata contractului, iar tu ești utilizatorul; dreptul de proprietate se transferă la final, după plata ultimei rate și a valorii reziduale.
- Creditul auto: mașina este a ta de la început, dar banca are de obicei un gaj (garanție reală mobiliară) asupra ei, înscris în Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare.
| Aspect | Leasing financiar | Credit auto cu gaj |
|---|---|---|
| Proprietarul mașinii pe durata finanțării | firma de leasing | tu |
| Utilizatorul mașinii | tu | tu |
| Cine cere CASCO | firma de leasing | banca |
| Beneficiarul despăgubirilor mari | firma de leasing | banca, prin cesiune sau clauză de beneficiar |
| Cine plătește RCA | de regulă, utilizatorul | tu, ca proprietar |
| Ce se întâmplă la final | proprietatea se transferă către tine | gajul se radiază după plata creditului |
Cât timp trebuie menținut CASCO
De regulă, pe toată durata finanțării, fără întrerupere. Lipsa poliței sau neplata ei poate fi considerată încălcare a contractului de leasing sau de credit, cu consecințe care pot merge până la rezilierea contractului, după cum prevede acesta.
Cine este beneficiarul poliței
Beneficiarul este persoana care primește despăgubirea de la asigurător. La mașinile finanțate, finanțatorul este de obicei beneficiarul, cel puțin pentru daunele mari.
Cum se stabilește beneficiarul
- La leasing, firma de leasing, ca proprietar, este asigurat sau beneficiar al poliței.
- La credit, polița este pe numele tău, dar drepturile la despăgubire sunt cesionate băncii sau banca este trecută ca beneficiar.
Ce înseamnă asta la o daună parțială
Pentru daunele parțiale, reparabile, procedura obișnuită este reparația în service, cu plata făcută de asigurător direct către service. Dacă vrei despăgubirea în bani (în regie proprie), poate fi nevoie de acordul scris al finanțatorului, pentru că el este beneficiarul. Avantajele și limitele fiecărei variante sunt explicate în reparația în service sau în regie proprie.
Important: Citește în contractul de finanțare capitolul despre asigurări. Acolo afli dacă poți încasa bani pentru daune mici, ce documente trebuie să trimiți finanțatorului și în ce termen trebuie să îl anunți despre o daună.
Condițiile impuse de finanțator
Finanțatorul stabilește condițiile minime pe care trebuie să le îndeplinească polița CASCO. Ele variază, dar câteva apar frecvent.
Condiții întâlnite des
- Acoperire completă (toate riscurile principale), nu un CASCO parțial.
- Franșiză maximă: finanțatorul poate limita franșiza acceptată.
- Suma asigurată egală cu valoarea mașinii, actualizată periodic.
- Reparația în service autorizat, mai ales la mașinile noi, aflate în garanție.
- Acoperire teritorială pentru țările în care ai voie să circuli cu mașina.
- Plata la zi a primei, de multe ori împreună cu ratele de leasing.
Poți alege asigurătorul?
Depinde de contract. Unele firme de leasing îți oferă o poliță negociată de ele, inclusă în rată; altele acceptă polițe de la o listă de asigurători agreați; altele acceptă orice asigurător, cu condiția să respecte cerințele minime. Dacă vrei să alegi singur polița, întreabă dinainte ce condiții trebuie să îndeplinească și ce documente trebuie trimise. Un broker autorizat de ASF te poate ajuta să compari ofertele care respectă cerințele.
Pentru alegerea nivelului de franșiză, în limitele permise de finanțator, citește ghidul despre franșiza CASCO.
Sfat: Înainte să semnezi contractul de leasing, cere în scris lista condițiilor pentru polița CASCO și costul ei pe toată durata finanțării, nu doar pentru primul an. Diferențele de cost total între variante pot fi semnificative.
Ce se întâmplă la dauna totală sau la furt
La dauna totală sau la furtul mașinii, despăgubirea se plătește, în general, finanțatorului, care o folosește pentru acoperirea sumei rămase de plată. Ce urmează depinde de contractul de finanțare.
Pașii obișnuiți la leasing
- Anunți dauna asigurătorului și firmei de leasing, în termenele din contracte.
- Asigurătorul stabilește dacă este daună totală sau confirmă furtul.
- Despăgubirea se plătește firmei de leasing.
- Contractul de leasing se închide, de regulă, prin calcularea sumelor rămase.
- Dacă despăgubirea depășește datoria, diferența îți poate reveni; dacă este mai mică, poți avea de plătit restul, după cum prevede contractul.
De ce poate apărea o diferență
Despăgubirea la dauna totală se calculează de obicei la valoarea mașinii din momentul evenimentului, din care se scad franșiza și, după caz, valoarea epavei. Datoria față de finanțator scade după alt ritm, în funcție de rate și dobândă. În primii ani, valoarea de piață a mașinii poate scădea mai repede decât datoria, iar diferența rămâne în sarcina ta. Calculul despăgubirii este explicat în articolul despre dauna totală la mașină.
Acoperirea diferenței
Pe piață există produse care acoperă diferența dintre valoarea de achiziție sau datoria rămasă și despăgubirea CASCO, cunoscute uneori ca acoperiri de tip GAP. Ele nu sunt disponibile peste tot și au condiții proprii. Dacă te interesează, întreabă finanțatorul sau brokerul și citește atent ce acoperă și ce exclude.
| Element | Ce verifici în contracte |
|---|---|
| Valoarea de despăgubire la dauna totală | valoare de nou sau valoare de piață; dacă se aplică uzură |
| Franșiza la daună totală și la furt | sumă fixă sau procent din suma asigurată |
| Calculul datoriei rămase | ce include: rate viitoare, valoare reziduală, comisioane |
| Excedentul | dacă și cum îți revine diferența în plus |
| Deficitul | dacă rămâi dator cu diferența în minus |
| Acoperirea de tip GAP | dacă este disponibilă și ce limite are |
Obligațiile tale ca utilizator
Ca utilizator al mașinii, ai obligații față de asigurător și față de finanțator. Nerespectarea lor poate duce la refuzul despăgubirii și la probleme cu contractul de finanțare.
- Anunți daunele la ambele părți, în termenele prevăzute.
- Păstrezi cheile și documentele în siguranță; la furt, toate cheile se predau la dosar.
- Nu modifici mașina fără acordul finanțatorului și fără anunțarea asigurătorului.
- Ceri acord pentru ieșirea din țară, dacă contractul de leasing o cere.
- Folosești mașina conform declarației făcute la încheierea poliței; folosirea comercială nedeclarată este o excludere frecventă, descrisă în CASCO: acoperiri și excluderi.
- Plătești la timp prima de asigurare, chiar dacă este inclusă în rata de leasing.
Daunele produse de alții
Dacă te lovește un alt șofer, poți fi despăgubit și din RCA-ul lui. La mașina în leasing, chiar și această despăgubire poate necesita acordul firmei de leasing, ca proprietar. Pașii păgubitului sunt descriși în ghidul pașilor la dauna RCA.
RCA la mașina în leasing
Pe lângă CASCO, mașina în leasing trebuie să aibă și RCA valabil, ca orice vehicul înmatriculat. De obicei, RCA-ul este plătit de utilizator, direct sau prin rata de leasing.
- La RCA, istoricul de daune luat în calcul este, de regulă, cel al utilizatorului din contractul de leasing; detalii în ghidul clasei bonus-malus.
- Lipsa RCA atrage aceleași consecințe ca la orice mașină, indiferent că proprietarul este firma de leasing.
- Contextul complet al celor două asigurări este în ghidul RCA și CASCO.
La finalul finanțării
După plata integrală, situația mașinii se schimbă, iar polițele trebuie actualizate. Nu lăsa acest pas pe mai târziu.
- La leasing: după transferul proprietății, mașina se înmatriculează pe numele tău, iar polițele RCA și CASCO trebuie emise sau modificate cu tine ca proprietar.
- La credit: ceri băncii documentul de stingere a datoriei și radierea gajului din Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare, apoi ceri asigurătorului eliminarea băncii ca beneficiar.
- Reanalizează CASCO: fără obligația impusă de finanțator, poți alege alt nivel de acoperire sau altă franșiză, după valoarea mașinii.
Informațiile din acest articol au caracter general și nu înlocuiesc contractul de finanțare sau consultanța de specialitate. Condițiile pieței și legislația se pot schimba.
Ultimele recomandări
CASCO pentru o mașină în leasing sau cumpărată cu credit nu este doar o protecție pentru tine, ci și o garanție pentru finanțator. De aceea, finanțatorul este de obicei beneficiarul despăgubirilor mari, poate impune condiții minime și trebuie anunțat la daune. Cele mai importante lucruri de verificat sunt valoarea de despăgubire la dauna totală, raportul dintre aceasta și datoria rămasă și regulile pentru încasarea banilor la daunele parțiale.
De reținut:
- CASCO se menține pe toată durata finanțării, fără întrerupere;
- finanțatorul poate limita franșiza și poate impune service autorizat;
- la daună totală, banii acoperă întâi datoria rămasă;
- poate apărea o diferență între despăgubire și datorie, în plus sau în minus;
- la final, actualizează polițele și cere radierea gajului sau a beneficiarului.
Întrebări frecvente
Este obligatoriu CASCO la leasing?
Prin lege nu, dar aproape toate contractele de leasing îl cer. Fără CASCO, de regulă, nu primești finanțarea sau încalci contractul.
Pot încasa banii pentru o daună mică la mașina în leasing?
Uneori da, dar de multe ori cu acordul scris al firmei de leasing, care este beneficiarul poliței. Regula exactă este în contractul de leasing.
Ce se întâmplă dacă mașina în leasing este furată?
Asigurătorul CASCO plătește despăgubirea firmei de leasing, care o folosește pentru închiderea contractului. Diferența, în plus sau în minus, se reglează după contract.
Pot schimba asigurătorul CASCO în timpul leasingului?
Depinde de contract. Unele firme acceptă schimbarea dacă noua poliță respectă cerințele minime, altele lucrează doar cu asigurători agreați.
Ce fac cu polița CASCO după ce termin creditul?
Ceri băncii radierea gajului și asigurătorului eliminarea băncii ca beneficiar. Apoi poți reanaliza acoperirea în funcție de valoarea actuală a mașinii.
