Franșiza CASCO: cum funcționează și cum alegi nivelul

Franșiza este partea din valoarea unei daune pe care o plătești tu, iar asigurătorul CASCO acoperă doar ce depășește această parte, în condițiile contractului. Cu cât franșiza este mai mare, cu atât prima CASCO este mai mică, pentru că asigurătorul preia mai puțin din riscul daunelor mici. Alegerea nivelului de franșiză este, de fapt, o decizie despre câte daune mici ești dispus să plătești singur în schimbul unei prime mai reduse.

Mai jos afli ce tipuri de franșiză există, cum se aplică la daune diferite, ce capcane apar des și cum îți alegi nivelul potrivit. Exemplele folosesc proporții, nu sume, pentru că valorile concrete diferă de la o poliță la alta. Informațiile au caracter general și nu înlocuiesc citirea contractului sau discuția cu un broker de asigurare autorizat de ASF.

Ce este franșiza și de ce există

Franșiza este un mecanism de împărțire a riscului între tine și asigurător. Ea există pentru că daunele foarte mici sunt numeroase și costisitoare de administrat: deschiderea unui dosar, constatarea, evaluarea și plata au un cost fix, indiferent dacă paguba este mică sau mare.

Ce rol are pentru asigurător

• reduce numărul de dosare pentru pagube minore;
• descurajează neglijența, pentru că asiguratul suportă o parte din fiecare daună;
• permite o primă mai mică pentru clienții care acceptă un risc propriu.

Ce rol are pentru tine

Pentru tine, franșiza este un instrument de reglare a prețului. Dacă ai o rezervă de bani și poți plăti singur o pagubă mică, o franșiză mai mare îți poate reduce costul anual al poliței. Dacă orice cheltuială neprevăzută te pune în dificultate, o franșiză mică sau zero îți oferă predictibilitate. Contextul general al polițelor CASCO este explicat în ghidul complet RCA și CASCO.

Tipurile de franșiză

Franșizele se deosebesc după modul de calcul și după modul de aplicare. Combinația dintre cele două dă efectul real asupra despăgubirii.

După modul de calcul

• Franșiza fixă: o sumă stabilită în poliță, aceeași pentru orice daună.
• Franșiza procentuală din daună: un procent din valoarea fiecărei pagube.
• Franșiza procentuală din suma asigurată: un procent din valoarea mașinii, folosit des la furt sau la dauna totală.
• Franșiza combinată: un procent, dar nu mai puțin decât o sumă minimă stabilită.

După modul de aplicare

• Franșiza deductibilă (absolută): se scade din fiecare despăgubire. Dacă paguba este mai mică decât franșiza, nu primești nimic; dacă este mai mare, primești diferența.
• Franșiza nedeductibilă (simplă sau condiționată): dacă paguba depășește franșiza, primești despăgubirea integrală; dacă este sub prag, nu primești nimic. Este mai rar întâlnită la CASCO.

Cum se aplică franșiza la o daună

Franșiza se aplică, de regulă, pentru fiecare eveniment asigurat, nu o dată pe an. Dacă ai trei daune într-un an, plătești franșiza de trei ori, cu excepția cazurilor în care contractul prevede altfel.

Un exemplu cu proporții

Să presupunem o franșiză deductibilă fixă, egală cu F:

• o pagubă de jumătate din F nu se despăgubește, o plătești integral;
• o pagubă egală cu de trei ori F se despăgubește cu 2F, iar tu plătești F;
• o pagubă de zece ori F se despăgubește cu 9F, iar tu plătești tot F.

Cu cât paguba este mai mare, cu atât franșiza contează mai puțin, proporțional. La pagubele mici, însă, franșiza poate însemna că nu primești nimic.

Franșize diferite pe riscuri

Multe polițe au franșize separate:

• una pentru daune parțiale (zgârieturi, tamponări, avarii reparabile);
• una, de obicei mai mare, pentru furt total;
• una pentru dauna totală, când reparația nu mai este rentabilă;
• uneori una specifică pentru geamuri sau pentru fenomene naturale.

Calculul despăgubirii la pierderea totală a mașinii este explicat în articolul despre dauna totală.

Atenție: Unele polițe aplică o franșiză mai mare dacă șoferul este foarte tânăr, are permis recent sau nu este cel declarat în contract. Verifică dacă există astfel de majorări și în ce condiții se aplică.

Când franșiza nu se aplică

Contractele pot prevedea situații fără franșiză, de exemplu:

• când paguba este produsă de un alt șofer identificat, iar asigurătorul tău recuperează suma de la asigurătorul lui RCA;
• pentru primul eveniment din an, în unele polițe;
• pentru spargerea geamurilor, în limita unui număr de evenimente.

Aceste reguli diferă mult între asigurători, așa că nu le presupune; caută-le în condițiile tale.

Ce înseamnă franșiza pentru prima CASCO

Prima scade pe măsură ce franșiza crește, dar nu proporțional. Trecerea de la zero la o franșiză mică aduce, de obicei, cea mai mare diferență de preț, pentru că elimină din calcul cele mai frecvente daune: zgârieturile și tamponările ușoare.

Calculul de echilibru

Un mod simplu de a compara două variante este să calculezi perioada de recuperare:

1. notezi diferența de primă anuală dintre polița fără franșiză și cea cu franșiză;
2. notezi valoarea franșizei;
3. împarți franșiza la diferența de primă.

Rezultatul arată după câți ani fără daune economiile acoperă o singură franșiză plătită. Dacă de obicei ai o daună mică la câțiva ani, iar perioada de recuperare este mai scurtă, franșiza poate fi avantajoasă. Dacă ai daune mici aproape în fiecare an, varianta fără franșiză poate ieși mai bine.

Sfat: Notează-ți daunele CASCO din ultimii ani, chiar și pe cele pe care le-ai reparat din buzunar. Istoricul tău real îți spune mai mult decât orice regulă generală despre nivelul de franșiză potrivit.

Cum alegi nivelul potrivit

Nivelul potrivit de franșiză depinde de trei lucruri: cât de des ai daune mici, câți bani poți plăti brusc fără să te încurce și ce condiții îți impune eventual finanțatorul. Tabelul de mai jos arată câteva profiluri tipice.

Întrebări pe care ți le pui înainte

• Câte daune CASCO am avut în ultimii ani și cât m-au costat?
• Pot plăti mâine o sumă egală cu franșiza fără să mă împrumut?
• Unde parchez de obicei: garaj, parcare păzită, stradă aglomerată?
• Cât de nouă și cât de scumpă la reparat este mașina?
• Am un contract de leasing sau de credit care impune condiții?

Mașinile în leasing au reguli specifice, descrise în CASCO pentru mașina în leasing sau cu credit.

Capcane frecvente legate de franșiză

Franșiza pare simplă, dar câteva detalii pot schimba mult rezultatul la daună. Caută-le în contract înainte de semnare.

• Franșiza pe fiecare eveniment, nu anuală, care se adună la mai multe daune mici.
• Franșiza procentuală din suma asigurată la furt, care poate fi mare la mașinile scumpe.
• Franșiza majorată pentru șoferi tineri sau nedeclarați.
• Franșiza mai mare la reparația în regie proprie decât la service partener, în unele polițe.
• Combinarea franșizei cu uzura: la unele polițe, din despăgubire se scad și uzura pieselor, nu doar franșiza.

Diferențele dintre reparația în service și plata în regie proprie sunt explicate în reparația în service sau în regie proprie. Excluderile care se aplică indiferent de franșiză le găsești în CASCO: acoperiri și excluderi.

Franșiza la evenimentele cu multe avarii

O furtună cu grindină poate produce zeci de lovituri pe caroserie într-un singur eveniment. În majoritatea polițelor, toate aceste avarii formează o singură daună, deci franșiza se aplică o singură dată. Situația se schimbă dacă mașina este avariată de două ori, la intervale diferite, înainte să fie reparată: atunci pot exista două evenimente și două franșize. Fotografiază mașina după fiecare eveniment și avizează separat fiecare daună, ca să nu apară discuții la constatare.

Răscumpărarea franșizei

Unele polițe permit răscumpărarea franșizei, adică plata unei prime suplimentare pentru a o reduce sau elimina. Este echivalentul alegerii unei polițe fără franșiză, dar uneori se aplică doar anumitor riscuri. Compară costul răscumpărării cu economia reală.

Informațiile din acest articol au caracter general. Pentru situația ta, compară ofertele în scris și discută cu un broker de asigurare autorizat de ASF; condițiile și practicile pieței se pot schimba.

Rezumatul ghidului

Franșiza CASCO este partea din fiecare daună pe care o plătești tu și principalul instrument prin care îți ajustezi prima. Contează nu doar nivelul ei, ci și tipul (deductibilă sau nedeductibilă), modul de calcul (fix sau procentual) și dacă diferă pe riscuri. Alege nivelul în funcție de istoricul tău de daune, de rezerva de bani și de condițiile impuse de finanțator, folosind un calcul simplu de recuperare.

De reținut:

• franșiza se aplică de regulă la fiecare eveniment, nu o dată pe an;
• franșiza deductibilă se scade din fiecare despăgubire;
• furtul și dauna totală au adesea franșize separate, mai mari;
• prima scade cel mai mult la trecerea de la zero la o franșiză mică;
• alege nivelul după istoricul tău real de daune.