Asigurarea medicală de călătorie: ce acoperă și ce nu

Asigurarea medicală de călătorie acoperă cheltuielile pentru îngrijirea medicală de urgență de care ai nevoie din cauza unei boli sau a unui accident apărute neprevăzut în timpul deplasării, plus transportul înapoi acasă atunci când starea ta o cere. Nu acoperă tot ce ține de sănătate în străinătate: acoperă doar ce este urgent, neprevăzut și necesar, în limitele sumei asigurate și ale sublimitelor.

Diferența dintre aceste trei cuvinte și o înțelegere mai largă a poliței explică majoritatea dosarelor respinse. Mai jos găsești, pe rând, ce intră de obicei în acoperire, ce rămâne în afara ei, cum se plătesc cheltuielile și ce întrebări pui înainte să cumperi. Informațiile au caracter general, nu înlocuiesc consultul medical și nici citirea condițiilor contractuale ale poliței tale.

Ce înseamnă urgență medicală în polița de călătorie

Urgența medicală este, în limbajul polițelor, o afecțiune apărută brusc și neprevăzut în timpul călătoriei, care cere îngrijire imediată și nu poate fi amânată până la întoarcerea acasă. Definiția exactă este scrisă la începutul condițiilor și merită citită cu atenție, pentru că de ea depinde orice plată.

Trei idei apar aproape în toate definițiile:

• caracterul neprevăzut: problema nu exista și nu era de așteptat la plecare;
• necesitatea medicală: tratamentul este cerut de medic, nu ales din confort;
• imposibilitatea amânării: îngrijirea nu poate aștepta întoarcerea în România.

O otită apărută pe plajă, o fractură pe o stradă cu pavaj alunecos sau o toxiinfecție alimentară sunt exemple tipice de urgență. O operație de cataractă programată de mult, făcută în străinătate fiindcă e mai rapidă, nu este.

Până când acoperă polița

Polița acoperă tratamentul până la stabilizarea stării tale, adică până când medicii consideră că poți călători în siguranță spre casă. De acolo, continuarea tratamentului se face în România, prin sistemul de sănătate de acasă sau printr-o asigurare de sănătate locală. Asigurătorul poate decide, împreună cu medicii, să te repatrieze mai devreme, dacă transportul este sigur și tratamentul poate continua acasă.

Ce acoperă de obicei componenta medicală

Componenta medicală acoperă, în limita sumei asigurate, costurile directe ale îngrijirii de urgență și o serie de cheltuieli conexe legate de transport și repatriere. Lista exactă diferă, dar structura de mai jos este des întâlnită.

Repatrierea medicală

Repatrierea medicală este transportul tău înapoi în România, pe cheltuiala asigurătorului, atunci când medicii consideră necesar. Poate fi un bilet de avion obișnuit, un loc suplimentar pentru un picior în ghips, un însoțitor medical sau, în cazurile grave, o aeronavă sanitară. Repatrierea se organizează doar prin centrul de asistență. Un bilet cumpărat de tine, fără aprobare, poate să nu fie rambursat.

Stomatologia de urgență

Durerea de dinte este acoperită de obicei doar pentru tratamentul care calmează durerea acută, nu pentru lucrări definitive precum coroane sau implanturi. Sublimita este, în general, mult mai mică decât suma totală.

Sfat: Înainte de o călătorie lungă, programează-te la un control stomatologic acasă. O problemă dentară veche, agravată în concediu, este tratată de multe polițe ca preexistentă, nu ca urgență.

Ce nu acoperă asigurarea medicală de călătorie

Excluderile sunt partea poliței care spune ce nu plătește asigurătorul, chiar dacă evenimentul s-a petrecut în timpul călătoriei. Unele sunt generale pe toată piața, altele diferă de la un produs la altul.

Excluderi frecvente

1. Tratamentele planificate sau călătoria făcută chiar în scopul unui tratament.
2. Controalele de rutină, vaccinurile, tratamentele de prevenție.
3. Afecțiunile cunoscute la plecare, fără o extensie sau o clauză specială; subiectul este dezvoltat în ghidul despre afecțiunile preexistente.
4. Evenimentele produse sub influența alcoolului sau a drogurilor.
5. Sporturile periculoase neincluse prin extensie; pentru schi vezi Asigurarea pentru schi și sporturi de iarnă: ce verifici.
6. Călătoria împotriva recomandării medicului.
7. Sarcina după un anumit stadiu, nașterea și controalele prenatale.
8. Tratamentele estetice și cele care nu au legătură cu urgența.
9. Autovătămarea și actele intenționate.
10. Evenimentele din zone în care autoritățile au recomandat să nu se călătorească.

Excluderi care surprind des

Pe lângă cele evidente, câteva excluderi produc surprize: accidentul cu scuterul închiriat fără permis valabil pentru acea categorie, căderea de pe un balcon după consum de alcool, tratamentul continuat în străinătate după ce medicul a recomandat repatrierea sau un tratament ales într-o clinică privată fără acordul asigurătorului, când exista alternativă indicată de centrul de asistență.

Atenție: Dacă refuzi repatrierea propusă de asigurător, după ce medicii au stabilit că poți călători, cheltuielile ulterioare făcute în străinătate pot rămâne în sarcina ta. Discută cu centrul de asistență înainte de orice decizie.

Cum se plătesc cheltuielile: direct sau prin rambursare

Cheltuielile medicale se pot plăti în două feluri, iar polițele bune le acceptă pe amândouă: plata directă către spital, prin centrul de asistență, sau rambursarea după întoarcere a sumelor avansate de tine.

Plata directă este practic obligatorie la spitalizările costisitoare, pentru că rar ai la tine sumele cerute de un spital privat. Cum decurge apelul și ce informații ți se cer explicăm în articolul despre asistența 24/24.

Pentru rambursare, dosarul seamănă cu orice alt dosar de daună: cerere, documente medicale, facturi originale, dovezi de plată. Principiile generale sunt descrise în ghidul complet al dosarului de daună.

Franșiza, sublimitele și suma asigurată

Suma asigurată este plafonul total, dar în practică cât primești depinde și de sublimite și de franșiză. Cele trei elemente se citesc împreună.

• Suma asigurată este limita maximă pentru toate cheltuielile medicale dintr-o călătorie sau dintr-un eveniment, după cum scrie în poliță.
• Sublimitele sunt plafoane mai mici pentru anumite categorii: stomatologie, medicamente, cazarea însoțitorului, transportul.
• Franșiza este partea din fiecare daună pe care o plătești tu; unele polițe nu au franșiză la componenta medicală, altele au o valoare fixă.

Suma asigurată trebuie aleasă după destinație. Costul unei zile de spitalizare diferă enorm între țări, iar în statele cu medicină privată scumpă o limită mică se poate termina înainte de externare. Mecanismul și zonele sunt explicate în Suma asigurată la călătorie: de ce contează destinația.

Relația cu cardul european de sănătate și cu alte asigurări

Asigurarea medicală de călătorie poate funcționa împreună cu cardul european de sănătate, cu o asigurare de sănătate privată sau cu polița inclusă într-un card bancar. Ordinea în care plătesc este stabilită în condiții.

Cardul european

În statele UE, SEE și în Elveția, cardul european îți dă acces la sistemul public ca unui localnic asigurat. Unele polițe de călătorie cer să-l folosești când este posibil și acoperă apoi coplățile și ce rămâne. Cardul nu acoperă repatrierea și nici clinicile private, așa că nu înlocuiește polița.

Asigurarea de sănătate privată de acasă

Abonamentele medicale și asigurările de sănătate private din România au, de obicei, acoperire doar în țară sau în rețeaua lor de clinici. Diferențele sunt explicate în Abonament medical sau asigurare de sănătate privată. Nu presupune că acoperă urgențele din străinătate fără să verifici.

Două polițe în același timp

Dacă ai două polițe pentru aceeași cheltuială, nu poți încasa de două ori aceeași sumă. Anunță ambii asigurători; de regulă, ei își împart plata sau unul plătește și recuperează partea celuilalt.

Întrebări de pus înainte de cumpărare

Câteva întrebări clare, puse înainte de plată, te scutesc de cele mai neplăcute surprize. Cere răspunsurile în scris sau caută-le în condițiile contractuale și în documentul de informare despre produs.

1. Care este definiția exactă a urgenței medicale?
2. Ce sublimite există pentru stomatologie, medicamente și însoțitor?
3. Există franșiză la componenta medicală?
4. Cum sunt tratate afecțiunile existente și agravarea lor bruscă?
5. Ce sporturi sunt incluse și care cer extensie?
6. Repatrierea are o limită separată sau intră în suma totală?
7. Care este termenul pentru anunțarea evenimentului și pentru depunerea dosarului?

Un broker de asigurări autorizat poate compara aceste răspunsuri între mai multe oferte. Verifică înscrierea lui în registrul public al ASF. Pentru imaginea completă a polițelor de călătorie, cu toate componentele, pornește de la ghidul complet al asigurării de călătorie.

Ultimele recomandări

Asigurarea medicală de călătorie plătește îngrijirea urgentă, neprevăzută și necesară, apărută în timpul deplasării, plus repatrierea atunci când este cazul. Nu plătește tratamentele alese, controalele, bolile cunoscute fără clauză specială sau evenimentele legate de alcool și de sporturile excluse. Valoarea ei reală depinde de suma aleasă după destinație, de sublimite, de franșiză și de felul în care folosești centrul de asistență. Informațiile de aici sunt generale; condițiile se schimbă, iar pentru situația ta citește polița și discută cu medicul și cu un specialist în asigurări.

De reținut:

• acoperirea se oprește, de regulă, la stabilizare sau la repatriere;
• repatrierea se organizează doar prin asigurător;
• stomatologia este acoperită limitat, doar pentru durerea acută;
• alcoolul, sporturile excluse și afecțiunile cunoscute duc des la refuz;
• la spitalizare, cere garanția de plată prin centrul de asistență.