Cuprins 7 secțiuni
Valoarea de reconstrucție a locuinței este suma necesară ca să refaci clădirea de la zero, cu materiale și calitate asemănătoare, la prețurile de construcție de pe piață. Ea este diferită de valoarea de piață, adică prețul la care ai putea vinde locuința, și această confuzie este una dintre cele mai frecvente greșeli la stabilirea sumei asigurate. Cine alege suma după prețul din anunțuri riscă fie să plătească o primă prea mare, fie să rămână subasigurat.
Diferența nu este doar teoretică. Un apartament dintr-un cartier căutat se poate vinde scump, deși refacerea lui efectivă costă relativ puțin, pe când o casă într-un sat se poate vinde ieftin, dar construirea ei din nou poate fi costisitoare. Mai jos vezi cum se compară cele două valori, de ce asigurătorii se uită la reconstrucție, cum o estimezi singur și ce se întâmplă dacă greșești.
Care este diferența dintre cele două valori?
Valoarea de piață include terenul, zona, vecinătățile și cererea, în timp ce valoarea de reconstrucție include doar costul materialelor și al manoperei pentru clădire. Terenul nu arde și nu se prăbușește în urma unei daune, deci nu are rost să-l asiguri.
| Element | Valoare de piață | Valoare de reconstrucție |
|---|---|---|
| Teren sau cotă-parte de teren | inclus | exclus |
| Zona și locul | influențează mult | nu influențează |
| Cererea de pe piață | o modifică | nu o modifică |
| Materiale și manoperă | indirect | direct și principal |
| Folosită la asigurare | rar | de obicei, da |
Un exemplu simplu, cu cifre rotunde doar ca ilustrare: dacă un apartament se vinde pentru o sumă mare datorită locației, dar costul real al refacerii interioarelor, instalațiilor și finisajelor este mult mai mic, suma asigurată poate fi stabilită pe baza celei din urmă. În sens invers, o casă veche dintr-o zonă mai ieftină poate cere o sumă de reconstrucție peste prețul ei de vânzare.
De ce se bazează asigurarea pe reconstrucție?
Pentru că scopul poliței este să îți permită să readuci locuința în starea ei dinainte de eveniment, nu să-ți plătească diferența de preț a unei vânzări. Despăgubirea se calculează în funcție de ce trebuie reparat sau refăcut.
Asigurătorii folosesc mai multe baze de calcul, iar contractul spune care se aplică:
- valoarea de nou: costul de refacere cu materiale noi, fără scăderea uzurii;
- valoarea actuală: costul de refacere din care se scade uzura, deci plătești mai puțin la bunuri vechi;
- valoarea de piață, mai rar, mai ales în anumite tipuri de polițe pentru construcții vechi.
Diferența dintre „valoare de nou” și „valoare actuală” poate schimba mult despăgubirea la același eveniment. De aceea, înainte să semnezi, vezi ce bază de calcul scrie în poliță. Despre cum se leagă de proporționalitate vezi Suma asigurată la locuință: subasigurarea și efectele ei.
Atenție: Dacă polița plătește „la valoarea actuală”, un parchet vechi de zeci de ani poate fi despăgubit cu o sumă mică. Verifică dacă există opțiunea „valoare de nou”, de obicei cu o primă ușor mai mare.
Cum estimezi singur valoarea de reconstrucție?
O estimare corectă pornește de la suprafață, tipul construcției și nivelul finisajelor, înmulțite cu un cost mediu pe metru pătrat construit. Nu trebuie să fii constructor; ai nevoie de un ordin de mărime realist.
Pașii practici:
- Calculează suprafața construită, nu doar cea utilă. Pereții, balcoanele și anexele contează.
- Alege nivelul finisajelor: simplu, mediu sau superior. O baie cu gresie și obiecte sanitare de top costă altceva decât una de bază.
- Cere oferte de la constructori sau orientează-te după devizele din renovările tale, ca reper de preț al materialelor și al manoperei.
- Adaugă elementele speciale: șemineu, încălzire în pardoseală, tâmplărie scumpă, sistem de climatizare.
- Exclude terenul, fundația dacă rămâne intactă (la anumite riscuri) și bunurile mobile, care se asigură separat.
Calculatorul asigurătorului te poate ajuta, dar tratează-l ca punct de plecare. Dacă ai făcut lucrări de modernizare, actualizează valoarea; pașii de comunicare se găsesc în Renovarea locuinței și asigurarea: ce spui asiguratorului.
Ce se întâmplă dacă valoarea este prea mică sau prea mare?
Dacă asiguri sub valoarea reală, riști subasigurarea, iar dacă asiguri peste ea, plătești o primă mai mare fără să primești mai mult. La o daună, asigurătorul nu plătește mai mult decât costul real al pagubei, indiferent cât de mare este suma din poliță.
Subasigurarea
Cazul clasic: locuința ar costa 100 de unități să fie refăcută, dar tu ai asigurat-o la 60. La o daună parțială de 20 de unități, asigurătorul poate aplica regula proporționalității și plătește aproximativ 60% din ea, adică 12, nu 20. Detaliile mecanismului sunt în articolul despre subasigurare, dar ideea de reținut este că economia la primă se plătește la daună.
Supraasigurarea
Dacă suma este mult peste costul real, nu câștigi nimic la o daună. Primești cât costă reparația sau, în caz de daună totală, cât costă refacerea reală. Prima mai mare este bani pierduți, deci nu are rost să „rotunjești în sus” pe sistemul acesta.
Cât de des merită actualizată suma?
Merită verificată la fiecare reînnoire a poliței și imediat după lucrări importante, deoarece costurile de construcție se schimbă în timp, iar casa ta poate fi altfel decât în ziua semnării. Unele polițe includ o clauză de indexare automată a sumei asigurate, care o ajustează periodic; întreabă dacă există și cum funcționează.
Un obicei bun este să păstrezi la dosar facturile de la lucrări, pozele cu starea locuinței și fișa tehnică a construcției. Aceste documente te ajută și la stabilirea sumei, și la o eventuală daună, când trebuie să dovedești ce ai avut; ce dovezi cer asigurătorii vezi în Dauna la locuință: dovezi, fotografii și documente utile. Imaginea de ansamblu a poliței de locuință este în ghidul principal despre asigurarea locuinței. Dacă vrei să compari oferte pe baza acelorași ipoteze, vezi Compararea ofertelor de asigurare a locuinței: ce urmărești.
Ce legătură are asigurarea cerută de bancă?
Banca cere, de obicei, o poliță cu suma asigurată egală cu o valoare de reconstrucție sau cu cea din evaluarea imobilului, iar banca este înscrisă drept beneficiar. Dacă ai un credit ipotecar, citește Asigurarea locuinței cerută de bancă la creditul ipotecar ca să înțelegi diferența dintre ce cere banca și ce îți trebuie ție, pentru că cele două nu coincid întotdeauna.
Pe aceeași temă, citește și Asigurarea apartamentului sau a casei: ce se schimbă.
Întrebări frecvente
Pot asigura locuința la valoarea de piață?
Unele polițe permit acest lucru, dar este mai rar. De regulă, baza este valoarea de reconstrucție, iar terenul nu se asigură, pentru că nu poate fi distrus în sensul poliței.
Terenul intră în suma asigurată?
Nu, în mod obișnuit. Asigurarea clădirii acoperă construcția, nu terenul. La un apartament se asigură interiorul și cota din părțile comune, în funcție de condițiile poliței.
Cine mă ajută să calculez valoarea corect?
Un evaluator autorizat, un constructor sau chiar asigurătorul, prin calculatorul lui. Pentru siguranță, compară două estimări și alege una realistă, nu cea mai mică.
Ce valoare folosesc pentru un apartament din bloc vechi?
Costul de refacere al interiorului și al părții tale din construcție, cu finisaje similare. Prețul de vânzare, mare din cauza locației, nu este reperul potrivit pentru asigurare.
Se schimbă suma după ce fac o renovare mare?
Da, în general. După lucrări importante, locuința valorează mai mult de refăcut, deci merită să anunți asigurătorul și să crești suma, ca să eviți subasigurarea.
