Cuprins 8 secțiuni
Franșiza la asigurarea locuinței este partea din fiecare daună pe care o plătești tu, nu asigurătorul. Poate fi o sumă fixă (de exemplu o valoare stabilită în poliță) sau un procent din daună ori din suma asigurată. Rolul ei este dublu: scade prima, pentru că asigurătorul nu mai plătește pagubele mici, și te face mai atent la întreținerea locuinței.
Mulți proprietari se uită doar la prima și abia la prima daună află că din despăgubire se scade o sumă neașteptată. Mai jos vezi cum se aplică franșiza, ce tipuri există, cum se compară ele în exemple, unde apar franșize mai mari și cum o alegi potrivit pentru casa ta. Condițiile exacte sunt cele din contractul pe care îl semnezi.
Ce este franșiza și cum se scade din despăgubire?
Franșiza este pragul de la care începe să plătească asigurătorul, iar în formula cea mai simplă, despăgubirea este paguba minus franșiza. Dacă paguba este mai mică decât franșiza, nu primești nimic.
Un exemplu cu cifre rotunde, doar pentru ilustrare: ai o franșiză de 500 de unități și o daună de 2.000. Asigurătorul plătește 1.500, iar 500 rămân în sarcina ta. Dacă paguba este de 400, nu se plătește nimic, deoarece este sub prag.
Franșiza se aplică, de regulă, per eveniment, nu per poliță și nu per an. Asta înseamnă că o inundație și, câteva luni mai târziu, un furt vor avea fiecare franșiza lor, dacă polița prevede așa. Citește cu atenție dacă există și o franșiză anuală agregată.
Ce tipuri de franșiză întâlnești?
Cele două familii mari sunt franșiza deductibilă și cea nededucibilă, iar diferența dintre ele se vede la daunele mari.
- Franșiza deductibilă se scade întotdeauna din despăgubire, indiferent cât de mare este paguba.
- Franșiza nededucibilă funcționează ca un prag: dacă dauna îl depășește, asigurătorul plătește integral, fără scădere.
- Franșiza procentuală se calculează ca procent din daună sau din suma asigurată și crește odată cu valoarea pagubei.
- Franșiza în timp, mai rar la locuințe, ca perioadă de așteptare înainte să înceapă acoperirea unor cheltuieli, de pildă cazarea.
| Tip | Daună mică | Daună mare |
|---|---|---|
| Deductibilă fixă | nimic sau foarte puțin | se scade aceeași sumă |
| Nededucibilă | nimic sub prag | plată integrală |
| Procent din daună | proporțional redusă | scădere mai mare în bani |
| Procent din suma asigurată | poate elimina daune mici | poate fi o sumă mare |
Aceleași expresii pot fi folosite diferit de asigurători, așa că nu te baza pe nume. Verifică exemplul numeric din condiții sau cere-l în scris.
De ce diferă franșiza de la un risc la altul?
Pentru că riscurile nu au aceeași frecvență și aceeași gravitate, iar asigurătorii le tratează separat. Este normal ca pentru un risc rar și scump, cum este cutremurul, franșiza să fie procentuală și mai mare decât la un furt sau o spargere de geam.
În practică, poți găsi o poliță cu:
- franșiză mică sau zero la incendiu;
- franșiză fixă la apă de conductă, ca să nu fie plătite scurgerile minore;
- franșiză procentuală la riscuri naturale, cum este cutremurul sau grindina;
- franșiză mai mare la daune la bunurile din casă, în special electronice.
Pentru riscul seismic și limitele lui, vezi Asigurarea la cutremur: ce acoperă polița locuinței. Cum se combină acestea cu acoperirile obișnuite este explicat în Asigurarea facultativă a locuinței: acoperiri și clauze.
Sfat: Cere asigurătorului un tabel cu franșiza pentru fiecare risc, nu doar „franșiza poliței”. Aceeași poliță poate avea cinci franșize diferite.
Când te ajută o franșiză mai mare?
O franșiză mai mare te ajută când vrei o primă mai mică și ai economii din care poți acoperi pagubele mici. Este o decizie de buget, nu una de „ai asigurare sau nu”.
Gândește-te în doi pași. Primul: cât te costă să acoperi singur o daună mică, de exemplu o țeavă spartă sau un geam? Dacă o poți plăti fără probleme, o franșiză mai mare are sens. Al doilea: cât te-ar durea o daună de mărimea franșizei? Dacă răspunsul este „prea mult”, alege franșiză mai mică, chiar dacă prima crește.
Reguli de gândire simple
- Alege franșiză mare dacă ai o rezervă financiară și locuința este într-o stare bună.
- Alege franșiză mică dacă bugetul e strâns sau dacă locuința este veche, cu instalații care pot ceda.
- Nu alege franșiză zero doar ca să ai senzația de siguranță: prima crește, iar la daune mici vei face dosare pentru sume mici.
În același spirit, la mașină, discuția este similară; vezi Franșiza CASCO: cum funcționează și cum alegi nivelul, unde apar aceleași principii aplicate la CASCO.
Cum influențează franșiza decizia de a face dosar?
Dacă dauna este apropiată de nivelul franșizei, de multe ori nu merită să deschizi dosar. Pe lângă efortul administrativ, istoricul de daune poate influența oferta la reînnoire, iar câștigul financiar real este mic.
Calculează pe loc: paguba estimată minus franșiza, minus timpul și documentele necesare. Dacă diferența este mică, poți decide să repari singur. Dacă paguba este mare sau există riscul de agravare, de pildă o scurgere care continuă, anunțarea este totuși indicată, pentru că termenele din contract pot conta. Pentru pașii unui dosar, vezi Dauna la locuință: dovezi, fotografii și documente utile.
Franșiza și polița obligatorie PAD
Polița PAD are propria ei logică de despăgubire, iar în practică accentul cade pe suma maximă, nu pe o franșiză pe care să o alegi tu. Condițiile exacte se află în Polița PAD: ce acoperă asigurarea obligatorie a locuinței. Dacă ai și o poliță facultativă, franșiza din aceasta se aplică la partea pe care o acoperă ea, iar cele două polițe nu se „adună” automat în avantajul tău.
Ce citești în contract despre franșiză?
Caută trei lucruri: unde este definită franșiza, cum se calculează și dacă există excepții. Pe pagina de condiții particulare găsești de obicei valorile, iar în condițiile generale găsești modul de aplicare.
Întrebări utile:
- Este franșiza deductibilă sau nededucibilă?
- Se aplică per eveniment sau cumulat pe an?
- Diferă pe riscuri și pe categorii de bunuri?
- Se aplică și la cheltuielile suplimentare, cum ar fi cazarea?
Dacă răspunsurile nu sunt clare, ia legătura cu brokerul sau cu asigurătorul și cere explicația în scris. Imaginea completă a poliței o ai în ghidul principal despre asigurarea locuinței.
Pe aceeași temă, citește și Mașina închiriată în străinătate: ce asigurări ai de fapt.
Întrebări frecvente
Franșiza se plătește înainte sau se scade din despăgubire?
De obicei se scade din despăgubire. Asigurătorul plătește suma rămasă după ce reduce franșiza din paguba recunoscută.
Pot avea polița de locuință fără nicio franșiză?
Da, unele polițe au franșiză zero, dar prima este de regulă mai mare. Verifică dacă zero se aplică la toate riscurile sau doar la unele.
Franșiza se aplică și la răspunderea civilă față de vecini?
Depinde de poliță. Unele contracte aplică o franșiză și la daunele produse terților, altele nu. Citește capitolul respectiv din condiții, pentru că se poate deosebi de restul.
Pot schimba franșiza în timpul anului?
De obicei se schimbă la reînnoire sau prin act adițional, cu recalcularea primei. Cere asigurătorului procedura și termenele.
O franșiză mare scade mereu prima?
De obicei da, dar scăderea poate fi mică. Compară diferența de primă cu suma suplimentară pe care ar trebui să o suporți la o daună, ca să vezi dacă merită.
